16+
Больше новостей
Больше опросов

Выгодно ли закрывать ипотеку раньше срока? // СИА-ПРЕСС ОТВЕЧАЕТ

В каких случаях не стоит погашать ипотеку досрочно

Выгодно ли закрывать ипотеку раньше срока?  // СИА-ПРЕСС ОТВЕЧАЕТ
Фото: unsplash.com

«Хотел бы закрыть ипотеку раньше срока. Как это можно сделать? И какие есть риски?», – спрашивает сургутянин Матвей Титов.

О том, почему досрочное погашение ипотеки может быть не самым выгодным вариантом – отвечают специалисты центра финансовой экспертизы Роскачества.

Варианты досрочного погашения

По закону каждый гражданин России имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Должно соблюдаться важное условие: не забыть уведомить банк заранее. В ином случае платеж не будет засчитан в счет погашения. В разных банках сроки уведомления могут отличаться.

Заемщик сам выбирает, как он собирается досрочно погасить кредит: полностью или частично. Если вы выбираете частичное погашение, то банк оформит перерасчет графика платежей. Существует три варианта погашения:

1. Сократить срок ипотеки

В этом случае часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, будет увеличена. А процентная часть уменьшится. Именно поэтому такой вариант погашения более выгодный для минимизации переплаты. На меньшую оставшуюся сумму долга начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

2. Уменьшить размер ежемесячного платежа

Такой вариант позволит снизить ежемесячные расходы на оплату долга. Но при этом большая часть ежемесячного платежа пойдет на погашение процентов и только меньшая – на основной долг. Этот способ подойдет тем заемщикам, которым нужно снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Возможно, вы не уверены в своем месте работы или не знаете, насколько стабильны будут ваши источники дохода.

3. Комбинированный вариант

Это когда вы чередуете сокращение срока и уменьшение размера платежа. Такой способ позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Регулярные суммы, превышающие основной платеж, позволят со временем сформировать средства, которые затем можно направить на уменьшение срока кредита.

Когда не стоит пользоваться досрочным погашением?

Ипотека – это один из типов кредита, который имеет долгий срок кредитования. Это означает, что удельный вес процентов в нем будет большой, особенно в начале ипотечного пути. Доля процентов в аннуитетных (равных на все время кредита) платежах в первые месяцы может составлять 75–85%.

Таким образом, на ранних этапах вы в основном работаете на банк, а к концу ипотеки переплата, скорее всего, будет двукратной. Перед тем как задуматься о досрочном погашении (если это позволяет ваша финансовая ситуация), нужно подсчитать экономию на процентах с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко находятся в интернете.

Любое досрочное погашение не должно вредить вашему душевному и физическому здоровью, а также не проходить в ущерб вашим повседневным привычкам, отдыху и комфорту. Конечно, если у вас есть накопления или новый неожиданный источник дохода, которые вы безболезненно можете потратить на закрытие ипотеки, это можно сделать в любой момент. Но есть несколько ситуаций, когда лучше не торопиться, взвесить свои возможности и оценить риски. Существует несколько ситуаций, когда выгоднее будет не закрывать ипотечный кредит, а использовать свои сбережения для увеличения дохода.

Ипотека под низкий процент

Например, вы взяли семейную или льготную ипотеку под 6 или 7% годовых, или это субсидированная застройщиком ипотека под 2–3% годовых. При этом ставки по банковским депозитам могут быть в два раза выше ипотечных ставок (10–12%). Поэтому лучшее применение для свободных денег – это безрисковый доход по вкладу, а не досрочное погашение ипотеки. Что нужно знать в этом случае:

  • Деньги на вкладе вам всегда доступны. Если вдруг по какой-то причине вам все же понадобятся деньги, с вклада их всегда можно снять, в отличие от уже внесенного досрочного платежа.
  • Свободные средства всегда можно разбить на несколько вкладов. Для психологического комфорта деньги можно положить на несколько депозитов, если опасаетесь каких-то кризисов.
  • Вернуться к досрочному погашению можно всегда. Если ставки по вкладам упадут ниже ипотечных ставок, тогда можно начать досрочно погашать ипотеку.
  • Доход с вклада можно потом потратить не только на досрочное погашение. Он может пойти и на создание подушки безопасности. При этом ипотечные выплаты не пострадают и вам не нужно будет дополнительно откладывать.
  • При выборе вклада обращайте внимание на условия. У вклада не должно быть никаких скрытых комиссий и платежей, иначе вы рискуете тем, что ваш выигрыш по сравнению с ипотечной ставкой просто съедят дополнительные комиссии.

Нет финансовой подушки

Все свободные средства в любой момент могут понадобиться для компенсации разницы между доходами и растущими расходами, если будет расти инфляция. Поэтому, если у вас нет накоплений в качестве финансовой подушки безопасности, не стоит бросать все силы на досрочное погашение. Оцените риски потери работы, болезни, других экстренных ситуаций. Если в таких случаях вы остаетесь без подушки безопасности, ситуация может стать катастрофической. Всегда рассчитывайте, чтобы у вас был запас средств на то, чтобы прожить 2–3 месяца минимум.

Сдавать ипотечную квартиру в аренду

Распространена ситуация, когда ипотечная квартира сдается в аренду. В этой ситуации арендная плата должна быть равной или превышать ежемесячный платеж по ипотеке. В таком случае вы не будете ущемлять себя в средствах, а свободные деньги всегда также можно класть на депозитные счета.

Если ипотека практически погашена

В первой половине срока ипотеки заемщик выплачивает в основном проценты банку, а основной долг начинает гасить потом. Заемщик заинтересован снизить основной долг (тело кредита) как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток и переплата снизилась. Когда ипотека уже почти погашена, нет экономического смысла ее быстрее закрывать.



01 декабря 2022 в 13:30, просмотров: 1938, комментариев: 0


Комментариев пока нет.

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.

Вы можете войти на сайт


Топ 10

  1. ​Три человека погибли в ДТП под Сургутом 1063
  2. В Сургуте мать с дочкой попали в ДТП у отдела полиции // ВИДЕО 960
  3. В Сургутском районе продают элитный загородный дом с цехом по производству колбас 624
  4. В ДТП с большегрузами под Нефтеюганском никто не выжил 601
  5. 20 тысяч сургутских школьников и студентов посещают музеи и театры с Пушкинской картой 585
  6. Нефтеюганец на «Лексусе» заплатит 200 тысяч рублей за пьяную езду 571
  7. ​В России принят закон, который позволит местным властям не допускать строительство уродливых зданий (или нет) 522
  8. В Сургуте отремонтируют музейный центр и купеческий дом 498
  9. «Двоится в глазах»: врачи Сургутской травмбольницы спасли зрение 65-летней пациентки 493
  10. Как помочь человеку при приступе эпилепсии? // СИА-ПРЕСС ОТВЕЧАЕТ 480
  1. ​Дети с холодным оружием в кафе: это лишь первые результаты маргинализации гуманитарного капитала в России. Ждите дальше 2160
  2. ​Сбербанк в Сургуте финансирует строительство первого дома-эстета 2153
  3. В Нижневартовске пройдет молодежный форум «Нефтяная столица» 2117
  4. ​Как так получилось, что восточная часть Сургута остро нуждается в поликлинике, но ее нельзя просто так начать строить? 2065
  5. В Сургуте пройдет открытие зимнего парка развлечений с катком 1987
  6. Азербайджанская диаспора Сургута не поддержала оскорблявшую русских Раю Мамедову 1906
  7. ​В Югре продлили сроки экологической акции «Спасти и сохранить» 1864
  8. Крещение в Сургуте: как это было // ФОТОРЕПОРТАЖ 1863
  9. Алишер Хайдаров: «Это классное ощущение, когда ты играешь себя» 1852
  10. В Пыть-Яхе сотрудник автомойки намыл тару из-под бензина на полмиллиона рублей 1791
  1. Столица Югры попала в топ городов с высоким качеством жизни 7835
  2. ​А сделайте девизом генплана «Сургут – лучший город планеты». Чтобы отсечь пошлые и вредные архитектурные решения // ВИДЕО, ТЕКСТ 5227
  3. ​Светит и греет! // ОБЗОР СИА-ПРЕСС 4477
  4. ​На Югру надвигается 40-градусный мороз 4428
  5. Её духовное наследие - бесценное сокровище 4295
  6. ​«Государственный человек» 4251
  7. ​От легендарного вартовского зайца избавились 4140
  8. В Нижневартовске задержали подозреваемых в избиении подростка в новогоднюю ночь // ВИДЕО 3771
  9. Артемий Лебедев раскритиковал снежные городки в Югре 3727
  10. ​Строить и еще раз строить: «Сибпромстрой» подвел итоги года и поделился планами на новый 3493